Comment acheter votre résidence principale en tant qu’indépendant ?

L'achat de votre résidence principale est un projet de vie important. Et pour les indépendants (libéraux, freelances, intermittents, auto-entrepreneurs…), c'est parfois un objectif difficile à atteindre ! En effet, les banques sont souvent frileuses à accorder un crédit immobilier aux indépendants en raison des structures parfois atypiques de leurs revenus et de leurs fluctuations potentielles. Cependant, si vous êtes indépendant, sachez qu'il existe des solutions pour vous permettre de devenir propriétaire. Dans cet article, nous allons vous donner des pistes pour vous aider à concrétiser votre projet d'achat en tant qu’indépendant.

D’où vient la réticence des banques, et comment s'y préparer ?

Tout d'abord, il est important de comprendre que les banques peuvent être réticentes à accorder un crédit immobilier aux indépendants car leurs revenus peuvent être fluctuants et leur situation financière moins stable (et prévisible) qu'un salarié. Cependant, cela ne veut pas dire que les indépendants ne peuvent pas obtenir un prêt immobilier ! Il faut distinguer solvabilité et finançabilité. La clé est de préparer son dossier et de présenter une situation financière solide en vue de rassurer les banques.

Il est donc important de commencer par faire un état des lieux de sa situation financière. Pour cela, il faut rassembler tous les documents nécessaires pour constituer un dossier solide : vos deux ou trois derniers bilans comptables, vos trois derniers avis d'imposition, vos justificatifs de revenus et de charges... Il est également important de faire le point sur vos comptes en banque, crédits en cours, dettes et éventuels investissements. Toutes ces informations permettront d'avoir une vue d'ensemble sur votre situation financière. Sur vos comptes courant, il faut éviter à tout prix d'être en négatif, car cela influe négativement sur la perception que les banques ont de votre discipline financière.

Une fois ce travail préparatoire effectué, il est temps de rencontrer un conseiller financier pour discuter des différentes options de financement. Il est important de choisir une banque ou un conseiller qui a l'habitude de travailler avec les indépendants et qui connaît bien leur statut. Votre conseiller pourra ainsi vous proposer des solutions adaptées comme par exemple un prêt immobilier avec une durée plus longue, ou une caution bancaire.

Une option alternative : la location-accession

La location accession, également appelée "leasing immobilier" ou "LOA immobilier", est une solution transitoire et flexible permettant d'acquérir sa résidence principale progressivement, en la louant pendant une durée déterminée (chez Pazapa, 36 mois) avant de décider ou non de l’acheter à un prix fixé dès le départ. Pendant cette période, une partie de la mensualité versée par le locataire-accédant vient constituer son épargne en vue d’obtenir un prêt bancaire à la fin du contrat. Et, petit plus Pazapa, une prime s’applique lorsque vous nous rachetez votre logement : une partie de tous vos loyers versés sont déduits du prix de vente.

Pour les indépendants spécifiquement, la location-accession vous permet de consolider votre situation financière (par exemple en ayant deux ou trois bilans) tout en habitant chez vous immédiatement en tant que futur propriétaire. En effet, la banque demande souvent 2 à 5 bilans comptables aux indépendants avant de leur octroyer un crédit. Sur cette période, en étant locataire-accédant, vous consolidez votre situation financière en vue de rassurer les banques de votre finançabilité.

Les principaux avantages du leasing immobilier pour les indépendants sont donc la possibilité de consolider sa situation financière en 3 ans, ainsi que la possibilité de construire son apport progressivement, tout en vivant chez soi immédiatement. Cette solution est donc particulièrement intéressante pour les indépendants dont les revenus peuvent être fluctuants, et qui peuvent donc avoir besoin de garder une partie de leur épargne pour faire face à d'autres dépenses imprévues.

En outre, cette solution est particulièrement intéressante dans un contexte inflationniste et d’augmentation des taux car le prix de revente du logement est fixé dès le départ dans le contrat de location-accession.

Pour accéder à la location accession avec Pazapa, il y a cependant certaines conditions à remplir. Tout d'abord, vous devez tout de même être en mesure de justifier de vos revenus et leur régularité. Ensuite, vous devez vous engager à faire de ce logement votre résidence principale pendant une durée minimale de trois ans (bien que vous pourrez acheter votre logement dès que vous en avez la possibilité).

Une fois ces conditions remplies, vous pourrez aller choisir le bien immobilier qui correspond le mieux à vos besoins et envies, et Pazapa l’achètera pour vous. Vous pourrez ainsi bénéficier d'une location pendant une durée déterminée, tout en préparant sereinement votre achat immobilier. À l'issue du contrat de location accession, vous aurez la liberté de choisir d'acheter le bien à un prix fixé dès le départ, ou de repartir avec votre épargne constituée sur la période.

D’autres solutions de financement

Il est également possible d'envisager des solutions de financement alternatives, comme le crowdfunding immobilier ou le prêt participatif. Ces solutions sont moins connues mais peuvent être intéressantes pour les indépendants car elles peuvent être une alternative au crédit immobilier. Le crowdfunding immobilier consiste à investir dans un projet immobilier en finançant une partie du capital, tandis que le prêt participatif permet de financer l'achat d'un bien immobilier en empruntant de l'argent à des particuliers.

Enfin, les indépendants peuvent également bénéficier de certaines aides pour faciliter l'achat de leur résidence principale. Par exemple, le prêt à taux zéro (PTZ) peut être accordé sous certaines conditions (il est soumis à un plafond de ressources). Il est également possible de bénéficier d'une garantie publique comme la garantie Visale ou le Fonds de garantie à l'accession sociale (FGAS).

En conclusion, l'achat d'une résidence principale en tant qu’indépendant peut être un projet ambitieux, mais reste tout à fait réalisable. La clé est de préparer un dossier solide et de s’entourer de professionnels qui connaissent bien le statut des professionnels indépendants mais aussi le fonctionnement du crédit immobilier (par exemple, Pazapa !).

Si vous êtes indépendant, et que vous avez des questions ou que vous souhaitez être accompagné(e) dans votre projet d’achat immobilier, faites une demande de simulation et découvrez votre capacité d'achat avec Pazapa.

3 mai 2023 | Romain Barbier