Acheter quand les taux montent : une bonne ou mauvaise idée ?

L' achat d'une résidence principale est l'un des plus gros investissements que vous ferez dans votre vie. Et avec les taux d'intérêt qui évoluent, il peut être difficile de déterminer si c'est le bon moment pour acheter. Lorsque les taux d'intérêt sont en hausse, cela peut affecter votre capacité d'emprunt et augmenter le coût total de votre acquisition. Mais est-ce une raison suffisante pour ne pas faire l'achat de sa résidence principale ? Cet article fait l’analyse du sujet.

Plus les taux montent, plus les prix baissent 

Lorsque les taux d'intérêt augmentent, l'accès au crédit immobilier devient plus compliqué pour les acheteurs, qui ont de plus en plus de mal à se financer du fait du coût du crédit et de la limite imposée par le taux d'usure. Or le marché de l'immobilier suit son cours, et certains vendeurs doivent quand même se séparer de leur logement ! Cela peut ainsi donner aux acquéreurs une opportunité d'acheter un logement à un prix inférieur à celui qu'ils auraient payé lorsque les taux d'intérêt étaient plus bas. Cela est particulièrement vrai pour les marchés immobiliers en surchauffe où les prix sont déjà très élevés (par exemple à Nantes, Rennes ou Angers). La hausse des taux crée donc des opportunités de négociation en faveur des acquéreurs, et permet donc d'acheter son logement à un prix moins élevé.

Les résultats se font déjà ressentir en 2023 : on assiste, pour la première fois depuis 10 ans, à une baisse des prix dans l’ancien et le neuf, entre -0,5% et -3% selon les villes. C’est donc tout à l’avantage des acheteurs qui achètent moins cher. Il y a néanmoins une contrepartie : en période d’inflation, les taux ont tendance à augmenter en parallèle de cette baisse de prix, le coût du crédit est donc plus élevé. Ce qui nous amène aux inconvénients d’acheter lorsque les taux augmentent.

Plus les taux montent, plus le crédit coûte cher

L'augmentation des taux d'intérêt peut affecter la capacité d'emprunt des acheteurs, car des taux d'intérêt plus élevés signifient des mensualités de remboursement de prêt plus élevées. Cela peut réduire le montant que les acheteurs sont en mesure d'emprunter pour leur résidence principale, ou forcer les acheteurs à rechercher un bien moins cher pour rester dans leur fourchette de capacité d’endettement. On parle donc ici de réduction de pouvoir d'achat immobilier.

De plus, si vous parvenez à accéder au prêt immobilier, les taux d'intérêt plus élevés affecteront le coût total d'achat de votre résidence principale. Lorsque les taux d'intérêt augmentent, le coût de l'emprunt augmente également. Cela signifie que vous paierez plus d'intérêts sur votre prêt. Par exemple, si vous achetez un logement de 300 000 € en empruntant 240 000 € sur 25 ans à un taux d'intérêt de 2 %, vous paierez environ 98 000 € d'intérêts au total. Si les taux d'intérêt augmentent à 3 %, vous paierez environ 141 000 € d'intérêts, soit une augmentation de 43 000 € (+44%) ! Il est donc important de tenir compte de l'impact des taux d'intérêt sur le coût total de votre logement.

Enfin, il existe une période de décalage entre augmentation des taux, et adaptation du taux d’usure. Cette période peut parfois provoquer un “effet ciseaux” qui provoquera un refus de la banque de vous accorder votre prêt immobilier.

Alors, comment faire son choix ?

Si vous êtes éligible à un crédit immobilier, vous devez d'abord comparer le coût de votre crédit immobilier avec le coût de votre loyer actuel sur toute la durée de votre prêt. En effet: actuellement vous versez un loyer "à perte", alors que vous pourriez emprunter pour devenir propriétaire. Et lorsque vous empruntez, la majorité de votre mensualité de remboursement est en réalité déduite du montant que vous devez à la banque, vous vous payez donc vous-même ! Faire un emprunt pour acheter son logement est donc toujours l'option la plus économique, même si cela implique souvent de réduire le nombre de m2 auquel vous pouvez prétendre.

Pour optimiser votre achat immobilier, vous pouvez également tenter de compenser la hausse de votre taux d'emprunt en négociant le prix auquel vous achetez votre logement à la baisse. Les vendeurs étant plus ouverts à la négociation lorsque les taux remontent, une négociation sur le prix d'achat est recommandée. Attention toutefois à ne pas passer à côté de votre coup de coeur ! Mais si c'est le cas, sachez qu'il y en aura d'autres.

L’avenir reste par définition une donnée incertaine : attendre pour acheter dans l’espoir d’une diminution nette des prix, vous éloigne de la perspective de devenir propriétaire et vous contraint à continuer de jeter votre loyer par les fenêtres, ce qui n'est pas l'option la plus économique.

Acheter sans se soucier du taux d’intérêt actuel : le leasing immobilier avec Pazapa

Il existe aujourd’hui une solution pour acheter votre résidence principale sans contracter un emprunt bancaire immédiatement, et donc sans vous soucier immédiatement des taux : il s’agit du leasing immobilier.

Le leasing immobilier, ou encore LOA immobilier, qui repose sur la loi n° 84-595 du 12 juillet 1984 de “location-accession”, est une solution d'acquisition immobilière qui permet à une personne de louer un bien immobilier tout en ayant la possibilité de l'acheter à la fin du contrat de location.

Vous emménagez immédiatement dans votre logement et versez une redevance chaque mois à Pazapa, qui comprend une part de loyer et d'épargne. Vous construisez ainsi progressivement votre apport, et stabilisez vos revenus sur le temps en vue de contracter un prêt immobilier (36 mois plus tard, ou plus tôt). Le prix auquel vous rachetez votre logement est fixé dès le départ et n'augmente jamais, pour vous permettre de vous préparer à l'achat en toute sérénité. Lorsque vous êtes prêt, Pazapa négocie l'obtention de votre crédit avec ses partenaires bancaires, pour vous aider à devenir propriétaire dans les meilleures conditions. Outre le fait de permettre de vivre chez soi tout en construisant son apport, le leasing immobilier présente de nombreux avantages Vous pouvez notamment “tester” votre logement avant de décider d’en faire l’acquisition ou non, et vous êtes accompagné.e de A à Z par un conseiller Pazapa à chaque étape de votre achat immobilier.

Si vous voulez en savoir plus sur le fonctionnement du leasing immobilier, n’hésitez pas à consulter notre article sur les grandes étapes de la location accession avec Pazapa. Vous pouvez également faire une demande de simulation afin de découvrir votre capacité d'achat avec Pazapa.

3 mai 2023 | Romain Barbier